소득 증빙이 안 되면 대출이 불가능할 것 같지만, 사실은 방법이 있어요. 증빙소득 외에도 인정소득, 신고소득을 활용하면 소득이 없어 보이는 분들도 대출을 받을 수 있는 경우가 많아요.
특히 신고소득을 잘 활용하면 주부, 무직자, 노령층도 주택담보대출이 가능해요. 이 글에서는 소득 종류별 특징과 증빙 방법, 대출 가능 케이스까지 자세히 알려드릴게요.
소득증빙이 안 되는 경우는 어떤 게 있나요?
생각보다 정말 많은 분들이 소득 증빙 때문에 고민하세요. 주부라서 소득이 없는 경우가 대표적이에요. 남편은 소득이 많은데 본인 명의로 대출받기 어려운 거죠.
실제로 일은 하고 있는데 소득 신고는 안 하는 업종에 있는 경우도 많아요. 현금 장사하시는 분들이요. 개인 사업을 하고 있는데 소득 신고를 조금만 하는 경우도 있어요. 세금 때문에 일부러 적게 신고하시는 분들이요.
사실혼 관계여서 남편의 소득을 쓸 수 없는 경우도 있어요. 법적으로 부부가 아니니까요. 정년퇴직을 하고 집에서 쉬고 있어 증빙할 소득이 없는데 집을 사려는 경우도 많아요.
실제로는 부모가 사는데 명의는 자식으로 하고자 하는데, 아직 일을 하지 않는 자식 명의로 집을 사야 되는 경우도 있어요.
이런 경우들이 대출 소득 증빙 관련으로 애매한 케이스예요.
소득이 없으면 정말 대출이 안 될까요?
아니에요! 방법이 있어요. 소득 증빙이 안 되어도 잔금 대출이 가능한 경우가 많아요. 핵심은 소득의 종류를 이해하고, 자신에게 맞는 방법을 찾는 거예요.
소득은 크게 증빙소득, 인정소득, 신고소득 이렇게 세 가지로 분류돼요. 이 중에서 신고소득을 잘 활용하면 대출이 안 될 것 같은 사람도 대출이 되는 경우가 종종 있어요!
1. 증빙소득이란?
증빙소득은 말 그대로 증빙이 되는 소득이에요. 대표적으로 직장인의 근로소득이 있어요. 원천징수영수증으로 증빙되죠.
사업하시는 분들의 사업소득도 여기에 해당돼요. 종합소득세 신고로 증빙돼요. 그 외에 부동산을 임대해서 임대 수익을 얻는 분들도 있어요. 임대차 계약서로 증빙되죠.
어디에서 수익이 발생하든지 간에 정확하게 서류상으로 증빙이 되는 소득들이 증빙소득이에요. 부부 둘이 와서 집을 계약하러 왔는데 남편은 직장인이고 배우자는 주부인 상황이라면?
남편이 직장인이기 때문에 보통은 남편이 대출을 받아야 된다고 생각할 수도 있는데, 꼭 그렇지 않아요!
배우자가 대출을 받아도 남편의 소득을 갖고 올 수 있어요. 부부는 소득을 공유할 수 있거든요. 남편의 소득을 쓰지 않아도 배우자도 대출을 받을 수 있어요. 다른 방법으로요!
2. 인정소득이란?
증빙소득 다음으로 인정소득이라는 게 있어요. 국민연금 납부액이나 건강보험료로 소득을 환산해서 쓸 수 있어요. 이를 인정소득이라고 해요.
예를 들어 건강보험료를 한 달에 20만 원 낸다면, 그에 상응하는 소득이 있다고 추정하는 거예요. 국민연금 납부액도 마찬가지예요. 납부액으로 소득을 역산할 수 있어요.
직접적인 소득 증빙은 아니지만, 간접적으로 소득을 입증할 수 있는 방법이에요.
3. 신고소득이란?
가장 흔히 쓰는 것 중 하나가 신고소득이에요. 정말 중요한 개념이에요!
직접적인 증빙 소득은 아니지만, 어떤 자료를 봤더니 이 사람이 이만큼 소득이 있는 사람이구나 하고 추정할 수 있는 자료들이 있어요.
신용카드 사용액으로 소득 추정
가장 대표적인 것이 신용카드예요.
예를 들어 어떤 사람이 신용카드를 한 해 3,800만 원을 쓴다고 치면? 1년에 2천만 원을 버는 사람이 신용카드를 3,800만 원을 쓰기엔 정상적인 범주의 기준에서는 어려워요.
그래서 1년에 신용카드를 약 3,800만 원을 쓰는 사람의 소득은 약 1억 정도로 추정돼요. 기준은 계속 바뀌기는 하지만, 현재 기준으로 약 38% 정도 환산되고 있어요.
신용카드를 3,800만 원 쓰면 환산해서 소득이 1억 정도 있는 것으로 보는 거죠!
다른 신고소득 항목들
신용카드 사용 금액 외에도:
보험금을 엄청 많이 내는 경우도 소득으로 추정돼요. 일일이 다 신고는 하지 않지만 부동산 임대 소득이 많은 경우도 있어요.
금융소득이 많이 발생하는 경우도 있어요. 이자, 배당 소득 같은 거요. 이런 것들이 대표적인 신고소득에 해당돼요.
신용 추정 소득
각자의 신용을 조회해 보면 결과치에 따라서 나오는 신용 추정 소득이라는 것도 있어요.
주로 경제활동을 왕성하게 하는 사람들이 잘 나오는 편이고, 경제활동이나 금융권에 어떠한 활동도 하지 않았던 분들은 많이 안 나오는 편이에요.
그래도 어느 정도 조금씩은 다 잡혀요. 이걸 이용해서 소득으로 사용할 수도 있어요!
신고소득으로 해결되는 케이스는?
신고소득만 활용을 잘해도 몇 가지 대표적으로 해결되는 사례들이 있어요.
성인은 됐는데 아직 직장생활을 안 하고 있어서 소득이 잡히는 것도 없는 경우: 부모가 신용카드를 많이 쓰고 있다면 가능해요.
연세가 너무 많아서 연금도 많이 안 받으시고 노령연금만 받는 경우: 과거 신용카드 사용 내역이나 금융 거래 내역으로 추정 소득이 나올 수 있어요.
주부가 남편으로 대출하려고 했더니 남편은 부채가 너무 많아서 대출이 더 이상 안 될 것 같은 경우: 주부 본인 명의로 신용카드를 써왔다면 가능해요.
흔히 어떤 소득도 없고 딱히 증빙할 게 없어 보이는 분들도 신고소득을 활용하면 대출이 가능한 케이스가 많이 있어요!
금융기관과 담당자에 따라 다르다고요?
정말 중요한 포인트예요!
경우에 따라서 A라는 금융기관에 가면 이 10명 중에 5명은 대출이 돼요. 그다음에 B라는 금융기관에 갔더니 이 10명 중에 7명이 대출이 돼요.
그리고 C라는 금융기관에 갔더니 담당자가 아주 경력도 풍부하고 대출을 잘해요. 이 사람한테서는 이 10명 중에 9명이 대출이 가능할 수도 있어요!
같은 사람이라도 어디서, 누구에게 상담받느냐에 따라 결과가 완전히 달라질 수 있다는 거예요.
어떻게 준비해야 하나요?
신용카드 사용 내역을 정리하세요. 1년간 얼마나 썼는지 확인하세요. 건강보험료, 국민연금 납부 내역을 준비하세요.
금융 거래 내역을 정리하세요. 예금, 적금, 펀드 같은 거요. 부동산 임대 소득이 있다면 임대차 계약서를 준비하세요.
보험 납입 내역도 도움이 될 수 있어요. 배우자의 소득 증빙도 준비하세요. 부부는 소득을 공유할 수 있으니까요.
포기하지 마세요!
어떤 사람이 소득 증빙이 안 되거나 조금 대출이 안 되는 경우, 쉽게 포기하지 마세요! 꼭 대출을 해야 된다면 조금만 더 몇 군데 더 알아보시고 연구해 보세요.
주택담보대출을 시행하여 좋은 집을 계약할 수 있을 거예요! 한 곳에서 안 된다고 전부 안 되는 게 아니에요. 금융기관마다, 담당자마다 기준이 다르거든요.
전문가의 도움을 받는 것도 좋은 방법이에요. 경험 많은 대출 상담사는 방법을 잘 알아요.
주의사항은 뭐가 있나요?
허위로 소득을 부풀리면 절대 안 돼요. 나중에 문제가 될 수 있어요. 실제로 상환 능력이 있는지 냉정하게 판단하세요. 대출은 갚아야 하니까요.
금리와 조건을 꼼꼼히 확인하세요. 신고소득으로 받는 대출은 금리가 조금 높을 수 있어요. 여러 곳에 동시에 신청하면 신용등급이 떨어질 수 있어요. 순서대로 하나씩 하세요.
부부 공동 명의도 고려해 보세요. 대출 한도를 늘릴 수 있어요.
마무리하며
소득은 증빙소득(근로·사업소득), 인정소득(건보료·국민연금), 신고소득(신용카드·보험·금융거래) 세 가지로 분류돼요.
신고소득 활용하면 주부, 무직자, 노령층, 자녀 명의도 대출 가능 케이스 많아요! 신용카드 연 3,800만 원 = 소득 1억 추정(38% 환산)되고, 금융기관·담당자마다 승인율 달라요!
한 곳 거절되어도 포기 말고 여러 곳 알아보기, 배우자 소득 공유 가능, 전문가 도움 받으면 성공률 높아요! 소득 증빙 안 되어도 방법은 있어요! 꿈에 그리던 집, 포기하지 마세요!
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